Prisen på boliglån med fastrente faller videre, fra allerede rekordlave nivåer.
Ifølge finansportalen.no er det nå for eksempel mulig å binde renten i 10 år til bare 4,2 prosent nominell rente, mens 5 års binding nå tilbys fra 3,7 prosent.
Mer fristende å binde
Til tross for de lave nivåene, har 9 av 10 nordmenn i dag fortsatt flytende rente. I motsetning til i våre naboland, vegrer vi oss for å binde renten. Men muligheten til å sikre seg selv mange bekymringløse år med historisk sett meget lav rente begynner å bli fristende for flere.
Det er jo knapt mulig å tape på å binde nå, mener noen - inkludert et knippe eksperter.
Her er de gode grunnene for å binde renten nå
Ikke akkurat lureri...
Kredittsjefen og privatøkonomen i Sparebank 1 SMN, Endre Jo Reite, advarer imidlertid mot å la seg lokke av rekordlav fastrente.
- Det er å trekke det litt langt å si at bankene som anbefaler sine kunder fastrente driver med lureri. Men folk må være klar over hva banken tjener på at du velger fastrente, sier Reite.
I motsetning til hva mange tror, er det ikke differansen mellom fastrenten og den til en hver tid flytende renten som avgjør om banken tjener eller taper penger på en fastrenteavtale.
Bundet til banken
Det som virkelig gjør fastrente attraktivt for banken er noe annet.
- Rentebinding binder også kunden til banken, sier Reite.
All erf#229 viser nemlig at kunder som inngår avtale om fastrente nesten aldri går ut av avtalen før bindingstiden er utløpt.
- Dersom den flytende renten stiger over nivået for fastrenten, blir jo folk værende i fastrenteavtalen. Og dersom renten er lavere enn fastrenten, blir folk værende fordi man da må betale banken erstatning - såkalt overkurs - for å bryte ut av avtalen.
Teoretisk gevinst-mulighet
Med andre ord: Binder du renten, binder du deg til banken. Og er det noe banker liker, er det stabile, lojale kunder. Men å være "gift med banken" er ikke alltid gunstig for kunden, mener Reite. Hans erf#229 er at nesten ingen kunder tør eller vil bryte ut av en fastrenteavtale.
- Men på samme måte som kunder må betale erstatning til banken for å bryte en fastrenteavtale når renten har sunket under bindingsnivået - kan jo omvendt folk kreve penger av banken for å bryte ut av avtalen der renten har steget over nivået du har bundet på?
DN.no retter: Ordlyden i spørsmålet over er endret, etter at DN.no kom i skade for å snu opp ned på definisjonen av overkurs og underkurs.
- Det stemmer. Du kan cashe ut en gevinst, men folk gjør det ikke - de velger å beholde den lavere fastrenten i stedet. En annen grunn til at få gjør det, er at vi knapt har hatt perioder der den situasjonen har oppstått, sier Reite.
Ifølge ham er det de siste ti årene kun to kvartaler, fjerde kvartal 2004 og første kvartal 2005, der 5 års binding har lønnet seg.
- Der har vi beregnet at de ville tjene på det i forhold til flytende rente. Ellers er øvrige perioder i tap ved utgang av perioden, opplyser Reite.
Feil folk, feil motiver
Kredittsjefen og privatøkonomen er samtidig enig i at de lave fastrentenivåene man er på nå gjør risikoen lav for å tape store penger på å binde renten. Det er grenser for hvor lav den flytende renten kan bli - vi er allerede nær historisk bunnivå også der.
Men likevel mener Reite det er grunn til å advare mot binding av renten, i alle fall dersom motivet er å "slå markedet".
- Det har historien mot seg å spekulere i rentebinding. Det har knapt lønt seg noen gang for noen.
På samme tid understreker han at det finnes kunder som absolutt bør velge fastrente. Problemet er at det er feil folk, med feil motiver, som velger fastrente.
- De fleste som velger fastrente har god, solid økonomi. De burde valgt flytende. Dersom man ikke har økonomi til å tåle for eksempel to eller tre prosentpoeng høyere rente - ja, da bør man velge fastrente. Da har man faktisk ikke noe annet valg, mener Reite.
Erf#229en viser noe helt annet:
- Det er nesten ingen unge med utsatt økonomi som velger fastrente. Dessverre. Og de få som gjør det, velger altfor kort bindingstid, mener han.
Nedenfor ser du de beste tilbudene på fastrente akkurat nå (11. desember 2012), basert på to millioner kroner i lån, innenfor 70 prosent belåningsgrad og med 20 års nedbetaling.
Kilde: finansportalen.no
Les også:
Pengefesten fortsetter: Du får over 50.000 kroner mer i lommeboken
Slik overtaler du banken til å sette ned boliglånsrenten (Vilkår)Copyright Dagens Næringsliv AS og/eller våre leverandører. Vi vil gjerne at du deler våre saker ved bruk av lenke, som leder direkte til våre sider. Kopiering eller annen form for bruk av hele eller deler av innholdet, kan kun skje etter skriftlig tillatelse eller som tillatt ved lov. For ytterligere vilkår se her.