Lise Økland Haugen er 28 år, har fast jobb, tjener 400.000 kroner i året og har nesten 100.000 kroner i sparepenger på BSU. Det er ikke nok til å få innpass på Oslos boligmarked.
- Jeg har leid en del år. Det er veldig mye penger som er kastet ut av vinduet, som jeg aldri får igjen.
Men nå er hun på boligjakt og torsdag møtte DN.no henne på visningen av en 34 kvadratmeter stor leilighet på Grorud med prisantydning på 1,4 millioner kroner.
Selv det er egentlig mer enn hun ville fått lån til, hadde det ikke vært for moren som har sagt hun kan hjelpe henne med inntil 200.000 kroner i egenkapital.
- Hun har hjulpet broren min, og vil gjerne at jeg også skal få meg egen bolig, sier Lise.
Les også: Jobber 62,5 timer i uka for å kjøpe leilighet
Fraråder unødig bruk av BSU
Basert på inntekten hennes er banken villig til å gi henne inntil 1.530.000 kroner i lån. Og med myndighetens retningslinjer om at låntager må ha minst 15 prosent egenkapital, innebærer det at hun kan kjøpe en bolig på inntil 1,8 millioner kroner - forutsatt at hun bidrar med 270.000 kroner i egne penger.
Med morens hjelp har hun da akkurat nok til å utnytte lånerammen fullt ut, forutsatt at hun spretter BSU-kontoen sin. Om hun kun skulle basert seg på morens hjelp, ville maksprisen hun kan betale for en leilighet begrense seg til 1,3 millioner kroner. For den prisen får man omtrent ingenting i Oslo for tiden.
- Jeg ser på det som ganske usannsynlig at jeg får noe til i nærheten av den prisen. Så jeg tror jeg blir nødt til å bruke BSU-kontoen uansett. Min mor har ikke mer å bidra med, erkjenner Lise.
Det er i så fall uflaks for Lise, mener forbrukerøkonom i Nordea, Christine Warloe.
- Det er ikke noe poeng å stikke hull på BSU-kontoen før den er fyllt helt opp, med mindre du ikke har andre valg. Og selv når man har nådd dagens BSU-grense på 150.000 kroner, bør man vente med å sprette kontoen hvis man kan, sier hun.
Kan tape opptil 42.000 kroner
BSU-ordningen er nemlig innrettet slik at man bare kan bruke kontoen til boligkjøp én gang. Har man først "sprettet" kontoen, får man ikke spare noe mer i ordningen, selv om man ikke har nådd maksimalgrensen. Grunnen til at man heller ikke uten videre bør sprette en full BSU-konto er utsikter til mye høyere maksimalbeløp i nær fremtid.
- Det er stor sannsynlighet for regjeringskifte til høsten, påpeker Warloe.
Opposisjonspartiene Høyre, Venstre, Kristelig Folkeparti og Fremskrittspartiet er enige om at de vil doble maksgrensen i BSU-ordningen fra 150.000 til 300.000 kroner. Samtidig ønsker de fire partiene å øke det årlige maksbeløpet fra 20.000 til 25.000 kroner. På toppen av dette ønsker de å heve skattefradraget fra 20 prosent av det årlig sparte beløpet, til 28 prosent.
Warloe støtter forslaget - og vil faktisk gå enda litt lenger (se egen sak nederst)
Den som bruker BSU-kontoen sin i dag, vil med andre ord kunne gå glipp av muligheten til ytterligere 150.000 kroner sp#229 i den svært gunstige ordningen - og dermed tape opptil 42.000 kroner i skattefradrag.
- Jeg ville derfor lett etter andre muligheter før jeg brukte de BSU-pengene. Men man skal selvfølgelig ikke legge boligkjøpet på vent, dersom man ikke har tilgang på annen egenkapital enn BSU-pengene, understreker hun.
(Artikkelen fortsetter under grafikken).
Full BSU gir: Nærmest null og niks
Selv med full BSU-pott etter dagens regler, har de fleste unge i dag ikke nok penger til å tilfredsstille bankenes egenkapitalkrav på 15 prosent av boligens verdi basert på dagens boligpriser.
Beregninger Nordea har utført viser at en full BSU-konto på 150.000 kroner utgjør stadig mindre andel av egenkapitalkravet som bankene stiller ved boligkjøp. I Oslo og Stavanger utgjør egenkaptialkravet på en bolig på 50 kvadratmeter nå hele 350.000 kroner, mens tilsvarende boliger i Bergen og Trondheim krever rundt 300.000 kroner i egenkapital.
Full BSU bringer deg altså bare knapt halvveis til egenkapitalmålet i dag.
Eller illustrert på en annen måte: Hva får de unge tilgang på med en full BSU-konto på 150.000 kroner? I praksis null og niks. Det vil nemlig bare være egenkapital nok til å kjøpe bolig til opptil en million kroner. I hele Norge er det denne helgen visning på til sammen 20 boliger til under den prisen. De aller fleste av dem er boliger i forsiktig sagt landlige strøk.
Les også: - Alle kan klare å komme inn i boligmarkedet
Foreldre er gull verdt
Veldig mange unge på boligjakt får derfor allerede i dag hjelp fra foreldre til å klare egenkapitalkravene.
- Når man uansett må be foreldrene om hjelp, kan det være lurt å be dem om å dekke hele egenkapitalkravet, så du slipper å bruke BSU-kontoen, anbefaler Warloe.
- Skal man først tigge, gjør det skikkelig?
- Ja, det er egentlig det vi sier.
Lise Økland Haugen er likevel innstilt på å bruke BSU-kontoen nå.
- Det er jo en del penger jeg kan gå glipp av. Men en eller annen gang bør man komme seg inn på boligmarkedet, jeg vil ikke vente for lenge heller, sier hun.
Les også: Må spare 12.000 i måneden for å få råd til krypinn
B-lagets mulighet