Med økende boligpriser blir det vanskeligere for førstegangskjøperne å komme seg inn på markedet. Samtidig anbefaler Finanstilsynet at bankene ikke lenger skal gi lån utover 90 prosent av boligens verdi.
Nytten av oppspart egenkapital har dermed økt vesentlig.
Les også: Les Skattebetalerforeningens tolv spareråd her.
Et nyttig sparetips før nyttår er derfor å fylle opp BSU-kontoen. Smeller du inn 20.000 kroner før 31. desember, får du 4.000 kroner igjen på skatten til sommeren.
Fra neste år starter også en ordning der du begynner å tjene opp pensjon fra du er 13 år.
- En lettelse hvert år
Boligprisene har steget åtte prosent så langt i år, og de fleste analytikermiljøer spår fortsatt solid prisstigning i årene fremover.
Kun en promille av BSU-sparere starter når de er 13 år, men akkurat dette har gitt Madikken Kråkstad (18) et stort økonomisk forsprang.
- Jeg er veldig glad for at jeg startet så tidlig. Å få penger igjen på skatten og se at sparebeløpet stiger er en lettelse hvert år, sier 18-åringen til DN.no.
Kråkstad har spart jevnlig i Boligsp#229 for Ungdom (BSU), helt siden hun startet tenårene. Nå studerer hun allmennfaglig påbygg ved Polarsirkelen videregående skole i Mo i Rana, og fyller opp sparekontoen ved en ekstrajobb på farens kontor.
Hun bor fortsatt hjemme hos foreldrene, men ser allerede fremtiden i egen bolig. Planen er først å gjøre ferdig studiene, og så kjøpe en leilighet. Deretter ser hun for seg et eget hus - for pengene som startet med månedlige innskudd til BSU-kontoen.
Maksgrensen hvert år
Trikset er at Madikken Kråkstad har tjent over frikortgrensen (i dag: 39.997 kroner) hvert år fra hun var 13. Hadde hun tjent under frikortgrensen, ville hun nemlig mistet BSU-sp#229ens vesentlige skattefordel.
- Det kommer nok til gode senere, fastslår Kråkstad, som har planer om å fortsette å sette penger inn på BSU-kontoen.
Hittil har hun fylt opp BSU-kontoen nesten til maksgrensen hvert år.
Dette mener hun har vært en enkel prosess, og hun er glad for farens oppfordring til å spare en sum av månedsinntekten.
- Jeg tenkte ikke så mye konkret på bolig da jeg var 13 år, men jeg snakket mye med pappa om fordelene ved å spare pengene. Jeg har derfor prøvd å fylle kontoen hvert år, forteller Kråkstad.
Tre økonomiske fordeler
Verdien av å spare i BSU har økt som følge av et krav om ti prosent egenkapital.
BSU-ordningen har tre økonomiske og en pedagogisk fordel, forklarer spareekspert Rolf Mæhle.
- De økonomiske fordelene er knyttet til skattefradraget, de svært gode rentevilkårene på BSU og den fremtidige verdien av å ha en solid egenkapital når du ønsker å kjøpe bolig, sier den assisterende direktøren i Finansnæringens fellesorganisasjon til DN.no.
- Den pedagogiske fordelen er å lære ungdommen tidlig å spare til et bestemt fremtidig formål. Verdien av oppspart egenkapital har økt som en følge av nye retningslinjer fra Finanstilsynet om maksimalt 90 prosent belåning, sier Mæhle.
- Dumt uten skattepliktig inntekt
Skattefordelen i BSU er aktuell for 13-åringer og eldre med egen skattepliktig inntekt, det vil si inntekt over frikortgrensen.
- Uten skattepliktig inntekt er det dumt å utnytte den årlige sparegrensen (20.000 kroner) fullt ut, men de andre fordelene ved ordningen kan likevel forsvare å starte en BSU-konto med et mindre beløp. Mange klarer uansett aldri å nå maksimalgrensen på 150.000 kroner, sier Mæhle, og legger til.
- Husk at for en 13-åring så ligger et fremtidig boligkjøp gjerne mer enn ti år frem i tid. I dette tidsperspektivet er en spareavtale i aksjefond et svært aktuelt alternativ. Dette betinger at man er villig til å ta den risikoen aksjemarkedet representerer, foreslår spareeksperten.
Tjener opp pensjon
Så å si ingen begynner å spare i BSU når de er 13 år.
Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i Nordea forklarer at hovedvekten av BSU-sparerne starter når de er rundt 19 år.
- Så å si ingen begynner å spare i BSU når de er 13 år - kanskje en promille, sier Sandmæl til DN.no, og begrunner:
- Mange 13-åringer jobber, men har frikort - og altså ikke skattbar inntekt. I så fall vil jeg også si det lønner seg å begynne litt senere, for å få utnyttet seg av skattefordelen.
Hun viser til tall fra Nordea, men mener at bildet er tilnærmet likt hos andre banker. Selv om de fleste starter når de er 19 år, ser økonomen flere grunner til å begynne tidligere.
- Det å starte tidlig med å jobbe, kan lønne seg av flere årsaker - ikke bare fordi du kan spare penger. Et viktig poeng er at fra neste år starter den nye ordningen der du begynner å tjene opp pensjon fra du er 13 år, sier forbrukerøkonomen.
I dag ligger de beste BSU-rentene over ett prosentpoeng høyere enn rentene på vanlige innskuddskontoer.
Les også:
«Et land av melk og honning»
Her er eksperttipsene for din privatøkonomi
Kraftig BSU-vekst i 2010
BSU-innskudd per oktober 2010 var 18,3 milliarder kroner, viser tall fra Statistisk sentralbyrå (se tabell nedenfor). Dette er en vekst på 17 prosent fra samme måned i fjor.
*Kilde: Statistisk sentralbyrå(Vilkår)Copyright Dagens Næringsliv AS og/eller våre leverandører. Vi vil gjerne at du deler våre saker ved bruk av lenke, som leder direkte til våre sider. Kopiering eller annen form for bruk av hele eller deler av innholdet, kan kun skje etter skriftlig tillatelse eller som tillatt ved lov. For ytterligere vilkår se her.