Finanskrisen har så langt medført blant annet fallende boligpriser og overhengende fare for kraftig økt arbeidsledighet i Norge.
Trøsten for mange er at krisen også har tvunget rentene ned, og dermed gitt mange med store lån langt lavere utgifter hver måned.
- Betal som før
Men en hel del mennesker bør tross rentenedgangen innstille seg på å betale videre på lånet sitt, som om renten fortsatt var like høy.
- Det er ikke for å ta gleden over rentekuttet fra folk. Men for de aller fleste med høye boliglån vil jeg anbefale at man opprettholder det samme terminbeløpet, eventuelt bare slakker av bitte lite grann, sier studierektor ved Handelshøyskolen BI, Dag Jørgen Hveem til DN.no.
Samme syn har forbrukerøkonom i Fokus Bank, Rolf Jarle Brøske.
- Betal heller ned så mye som mulig på lånet ditt når renten nå går ned. Bruk rentegevinsten til å øke avdragene på lånet ditt, ettersom det øker fleksibiliteten din, sier han.
Diskuter saken under artikkelen.
Joda, visst lukter ekspert-rådet av havrelefse og striskjorte. Og selvfølgelig krever det en ekstra stor dose selvdisiplin å pålegge seg selv et liv på den smale sparelinje, når venner og kjente samtidig begynner å fråtse i sin rentegevinist. Og du kan gjøre det samme om du vil.
Egenkapital-spøkelset
Men det er nettopp den fristelsen som er eplet på det forbudte treet.
Fordi: Ettersom boligprisene har falt 14 prosent siden toppen i august 2007, og kan fortsette å falle ytterligere, vil mange risikere at egenkapitalen forsvinner helt eller i verste fall blir negativ.
Det vil si at verdien av boligen man eier og andre verdier man sitter på blir mindre enn lånet man har i banken.
Så lenge man klarer å betjene lånet sitt, er det for så vidt ikke noe problem om verdien av boligen er mindre enn størrelsen på lånet. Men dersom du skulle få behov for å bytte bolig, vil liten eller negativ egenkapital kunne skape store vansker.
- De aller fleste banker vil i dag kreve minst 20 prosent egenkapital ved kjøp av ny bolig, sier Dag Jørgen Hveem.
Se eksempel nederst i saken på hvordan man kan redde egenkapitalen.
Fanget
Dersom man velger å bruke opp rentegevinsten fremfor å spare den i boligen, risikerer man å bli sittende fanget i leiligheten du eier i dag, så lenge du ikke kan selge den for det samme eller mer enn det du skylder banken. Det blir med andre ord om å gjøre å betale ned så mye at boligprisen ikke blir lavere enn lånet.
- Ellers risikerer man å bli gissel i egen bolig, sier Rolf Jarle Brøske i Fokus Bank.
I teorien kan man omgå problemet med negativ egenkapital ved å leie ut den gamle boligen når man skal kjøpe ny, og håpe på at boligprisene stiger igjen før man selger.
Men det vil neppe noen bank gå med på i dag. Og det med god grunn, synes Brøske.
- Jeg vil ikke anbefale noen å sitte med to boliger med høy belåning. Det er risikosport, sier han.
- Tror pengene forsvinner
Mange er ikke bevisst på hvor viktig det kan bli å betale ned på lånet sitt for å sikre seg selv handlefrihet i forhold til kjøp av ny bolig i fremtiden. I tillegg har noen en vrangforestilling om effekten av å spare i egen bolig, mener BIs Dag Jørgen Hveem.
- Når jeg snakker med enkelte, særlig de unge, gir de uttrykk for at når man sparer en krone i boligen så blir den borte. De ser at hvis man hadde satt pengene inn på en konto, kunne man tatt dem ut igjen senere, men har trøbbel med å se at nedbetaling av lånet også gir økt handlefrihet. Det er banalt, men likevel, sier Hveem.
Mange kan nyte rentekuttet for fullt
Når det er sagt, er det langt fra alle som nå bør belage seg på å fortsette å betale de samme store månedsbeløpene på lånet sitt som før. Har du allerede betalt ned på boligen din slik at du fortsatt vil ha positiv egenkapital, selv etter et videre boligprisfall, kan du ta det med ro.
Les: Slik kan du utnytte rentekuttet
- Hvis lånegraden på boligen din for eksempel er under 50 prosent, vil det være uproblematisk å bruke rentebesparelsen på andre ting. Men hvis lånegraden din er nærmere 100 prosent, sier det seg selv at det er lurt med en buffersikkerhet, sier Brøske.
1,5 millioner kroner
Strategi 1:
Strategi 2:
* Basert på at boligprisen er 15 prosent lavere enn på kjøpstidspunktet, altså 1,275 millioner kroner.
Tabellen viser at man ved å opprettholde terminbeløpet fra før renten ble satt ned, både får 177 000 kroner i lavere restlån etter fem år, og at nedbetalingstiden på lånet går ned fra 25 år til 16 år. Samtidig forblir altså egenkapitalen positiv, til tross for fallet i boligverdien.
Diskuter saken under.(Vilkår)Copyright Dagens Næringsliv AS og/eller våre leverandører. Vi vil gjerne at du deler våre saker ved bruk av lenke, som leder direkte til våre sider. Kopiering eller annen form for bruk av hele eller deler av innholdet, kan kun skje etter skriftlig tillatelse eller som tillatt ved lov. For ytterligere vilkår se her.