Rammelån utgjorde ved utgangen av november 2009 nesten en fjerdedel av norske banker og kredittforetaks totale utlån med pant i bolig til husholdninger.

Dette er den høyeste andelen siden dette låneproduktet ble introdusert i januar 2006, viser tall Statistisk sentralbyrå la frem i dag.

Økende andel
Utlån med pant i bolig består av to ulike lånetyper; nedbetalingslån og rammelån.

Ordinære nedbetalingslån utgjør klart størst andel av utlån med pant i bolig, men rammelån har hatt en stadig økende andel siden introduksjonen av dette låneproduktet i januar 2006.

Ved utgangen av november 2009 utgjorde nedbetalingslån og rammelån henholdsvis 75,9 og 24,1 prosent av totale utlån med pant i bolig.

Kalkulator: Så stort lån kan du betjene

- Bygger ikke opp boligformue
- Rammelån som produkt kan være skummelt når folk ikke betaler ned på gjelden sin. Faren er når folk ligger på maksimal kreditt hele tiden, sier Jorge Jensen i Forbrukerrådet til DN.no.  

Ifølge Finanstilsynet er det i dag åtte prosent av rammelånene som har høy belåningsgrad, over 80 prosent.

Når folk tar opp lån, plikter bankene å sjekke om kunden har en betjeningsevne – og gir en ramme ut fra det.

- Men så kan i verste fall økonomien til kunden forverre seg. Det kan selvsagt skje med et vanlig lån også – men med rammelånet kan du forskyve og akkumulere problemet. Da blir det til slutt et veldig dyrt lån, påpeker Jensen.

Kredittilsynet har tidligere gitt banker skrape for ikke å følge opp utviklingen av lånetakers gjeldsbetjeningsevne og boligens verdi.

- Skal vi tro Kredittilsynet er det fortsatt banker som ikke har tatt grep for å få på plass slik oppfølgning. Den primære anken mot denne låneformen er faren for at folk ikke bygger opp en boligformue, og enkelte har nok finansiert forbruket sitt med boliglån, sier Jensen.

- Det positive med denne låneformen er at det gir fleksibilitet til forbrukerne, tilføyer Jensen.

- Gull verdt
Rolf Mæhle i Finansnæringens hovedorganisasjon peker også på fleksibiliteten, og mener veksten for rammelån er en naturlig utvikling:

- Ja, fordi rammelån er et nytt produkt, og fordi det for mange representerer en fleksibilitet som er gull verdt, sier Mæhle, som har jobbet med privatøkonomispørsmål i en årrekke.  

Han påpeker samtidig at økningen ikke er så sterk nå som den var til å begynne med, og tror rammelånsandelen stabiliserer seg på rundt 25 prosent.

Mæhle mener populariteten skyldes to forhold:

- For det første at det representerer lån og sp#229 i ett og samme produkt, så lenge låntager har en ubenyttet låneramme. De fleste bankene har sine beste lånerenter på rammelånene, og med en ledig låneramme slipper mange å gå veien om dyrere forbrukslån ved behov for kortsiktig låneopptak. For det andre vet vi at nordmenn er på verdenstoppen når det gjelder å spare i bolig, det vil si investere i boligeiendommer og oppussing av bolig. Rammelånene gjør det mulig for folk flest å bruke litt av boligformuen uten å selge, sier Mæhle.

- Følg med på boligprisutviklingen
- Hvor stor er sjansen for at folk fristes til å spise opp for mye av boligformuen sin?

- Slike låneopptak er gjenstand for en kredittvurdering på linje med et ordinært nedbetalingslån ved at betjeningsevnen blir vurdert opp mot maksimalt låneopptrekk, sier Mæhle.

Han mener det først og fremst er folk som har en god egenkapital i sin boligformue som får og har rammelån.

- Men det er viktig å følge med på lånets utvikling opp mot boligprisutviklingen, samt utsiktene til fremtidige inntektsendringer ved for eksempel pensjonering. Mitt råd er å gjøre opp en status ved hvert årsskifte, og vurdere om det er behov for å prioritere ekstra nedbetaling i tiden fremover, sier Mæhle.

Kraftig økning
Rammelån med pant i bolig var på 357 milliarder kroner ved utgangen av november 2009, mens nedbetalingslån med pant i bolig var på 1.121 milliarder kroner, ifølge SSB.

Rammelånene økte med om lag 4,5 milliarder fra måneden før. Nedbetalingslånene økte med 5 milliarder kroner i samme periode. Årsveksten i de to lånetypene var på henholdsvis 14,8 og 5,3 prosent.

Kalkulator: Dette betyr en renteendring for deg


Rammelån

Vis alle stillinger
Kilde: SSB

Les også:
Tror ikke på boligkrakk
- Det evige dilemmaet (Vilkår)Copyright Dagens Næringsliv AS og/eller våre leverandører. Vi vil gjerne at du deler våre saker ved bruk av lenke, som leder direkte til våre sider. Kopiering eller annen form for bruk av hele eller deler av innholdet, kan kun skje etter skriftlig tillatelse eller som tillatt ved lov. For ytterligere vilkår se her.