Torsdag ble det klart at Finanstilsynet innfører nye retningslinjer for forsvarlig utlånspraksis til boligformål. De nye retningslinjene innebærer blant annet et økt egenkapitalkrav fra 10 til 15 prosent.
Les saken: Nå kommer de strengere boliglånskravene
Tilsynet har måtte tåle mye kritikk for tiltaket, og mange hevder at dette spesielt vil ramme førstegangskjøperne. Sparebank 1 SMN tar nå i bruk alternativer til BSU-ordningen for å hjelpe de unge inn på boligmarkedet.
I høst lanserte banken en såkalt starthjelpsordning, og etter det DN.no kjenner til er de idag alene om denne ordningen.
Hjelp til egenkapital
Starthjelpsordningen gjør det mulig å hjelpe de unge, uten å måtte sette egen bolig på spill som sikkerhet for boliglånet.
- Kort fortalt er starthjelpen et produkt hvor foreldre, besteforeldre eller andre kan sette inn penger på en konto som sperres og stilles som sikkerhet for egenkapitalkravet. Vi gir samme innskuddsrente på disse pengene som det barna betaler i utlånsrente, forklarer privatøkonom Endre Jo Reite i SpareBank 1 SMN til DN.no.
Det er kun pengene som står på kontoen som stilles som sikkerhet. Så fort lånet er innenfor 85 prosent av boligens verdi, frigjøres pengene.
- Ordningen gjør det enklere for mange å bidra med mindre beløp. Når man stiller pant i husene sine er det normalt at kanskje et av foreldreparene til et samboerpar stiller med alt, eller at det bare er foreldrene som stiller opp. Med starthjelpen kan du utvide kretsen av de som kan hjelpe, sier Reite.
Gradvis overføring av arv
Starthjelpen gjør det også mulig å gi barn og barnebarn gaver uten at det utløser arveavgift.
- Vi tilbyr da å administrere overføring innenfor fribeløpet for arveavgift i gave, slik at lånet til de unge nedbetales med en halv G fra hver giver hvert år. Dette er en mulighet for å gradvis overføre midler til de unge, sier Reite.
Reglene for arv og gaver gjør at du hvert år kan gi et avgiftsfritt beløp tilsvarende 0,5 G i folketrygden (for 2012 er beløpet 39.608 kroner) for hver av foreldrene. Gavebeløpet kommer i tillegg til fribeløpet på 470.000 fra hver arvelater/giver. Med litt planlegging kan du altså overføre store verdier til neste generasjon uten at det utløser arveavgift.
- I tillegg gjør ordningen at vi kan vektlegge disse pengene i forhold til betjeningsevnen for de unge. Hvis det er noen som er i studiesituasjon eller har midlertidig lav inntekt, kan vi vektlegge en fast, avtalt overføring i beregningen av hvor mye lån de kan få, sier Reite.
Avvik fra Finanstilsynets retningslinjer
Ifølge spesialrådgiver Anders Nikolay Kva i Finanstilsynet må ordningen med Starthjelp behandles etter punktet om avvik i rundskrivet om forsvarlig utlånspraksis.
- Med slik tilleggssikkerhet vil en bank kunne velge å yte lån utover grensen for belåningsgrad som er fastsatt i rundskrivet, sier Kva til DN.no
Hittil skal et hundretalls kunder inngått Starthjelpavtaler med Sparebank 1 SMN.
Bedrifter hjelper ansatte
Reite kan også fortelle at banken opplever at stadig flere bedrifter ønsker å hjelpe sine ansatte med å bosette seg på arbeidsstedet.
- En del større virksomheter har kontaktet oss og inngått avtaler hvor bedriften gir ansatte mulighet til å låne toppfinansiering med sikkerhet fra bedriften. Fire virksomheter har inngått avtale med oss hittil, og et par hundre ansatte er omfattet av de avtalene. Nå er veldig mange bedrifter på oss for å få etablert lignende ordninger for sine ansatte.
Det skal spesielt være virksomheter innen konsulent, eiendom og olje/offshore som bruker denne typen ordninger for å binde unge ansatte til seg.
- Dette gir de gjerne i bransjer hvor det er hard konkurranse og høye lønnsvilkår som gjør at de ansatte ikke omfattes av startlånsordningen til Husbanken. Bedriftene ser fordelen av at unge arbeidstakere etablerer seg med egen bolig nær jobben, for på den måten å øke sannsynlighet for at de blir.
Ingen av de store bankene i landet DN.no har vært i kontakt med har opplevd en lignende trend.
- Dette har ikke vi i DNB vært borte i, men det høres jo veldig sympatisk ut, sier informasjonsdirektør Thomas Midteide i DNB.
Midteide tilføyer at DNB mener dagens BSU-ordning er «altfor dårlig».
- Sikkerhet og egenkapital blir store utfordringer for unge fremover, sier Midteide.
Les mer: Strengere boliglånskrav: - Viktigere enn noen gang med BSU
<b>- Et dramatisk, dumt og uklokt grep</b>
<b>Sikkerhetsventil skal redde startlånet</b> (Vilkår)Copyright Dagens Næringsliv AS og/eller våre leverandører. Vi vil gjerne at du deler våre saker ved bruk av lenke, som leder direkte til våre sider. Kopiering eller annen form for bruk av hele eller deler av innholdet, kan kun skje etter skriftlig tillatelse eller som tillatt ved lov. For ytterligere vilkår se her.