Nordmenn flest er nok ikke mindre glad i høy avkastning på sparepengene sine enn andre. Men vi er muligens mer redd for risiko. I alle fall sparer nordmenn privat i all hovedsak i bank og gjennom nedbetaling av huslån.
Men i motsetning til hva mange synes å tro, er ikke aksjer og aksjefond det eneste alternativet til dem som ønsker høyere avkastning enn det banken kan gi - uten å risikerere store nedturer underveis.
Pengemarkedsfond, eller rentefond, er en spareform som gir nesten like høy sikkerhet for pengene som vanlig banksp#229 - men har mulighet til å gi enda høyere avkastning enn selv den beste høyrentekontoen.
En undersøkelse IUM Research gjennomførte blant sparere i 2010 for Nordnet, avslører imidlertid at de fleste har fint lite peiling på hva et pengemarkedsfond er. Det står i skarp kontrast til den selvopplevde kunnskapen om vanlig banksp#229. Mens 71 prosent oppir å ha ganske god eller meget god kjennskap til banksp#229, er det bare 12 prosent som føler de kan si det samme om rentefond. Motsatt er det 76 prosent som sier de har ingen kunnskap om rentefond, mens bare ni prosent sier de har ingen kunnskap om banksp#229.
Tapte muligheter
Det er synd, mener spareøkonom i Nordnet, Sissel Olsvik Vammervold. Mange risikerer nemlig da å overse en spareform som historisk har gitt god avkastning på sparepengene - til svært lav risiko. Litt folkelig sagt er penger i banken et unødvendig mellomledd - som først og fremst gavner banken - ikke deg.
- Hvis man sammenligner med penger i banken, innebærer rentefond at man går man direkte til markedet sjøl, for å handle. Da slipper man det mellomlegget bankene tar, sier Olsvik Vammervold til DN.no.
Rentefond er ingen garanti for bedre avkastning enn bankenes høyrentekontoer. Men sjansen er definitivt til stede. Om man ser på den gjennomsnittlige årlige avkastningen de siste tre år, ville de ti beste rentefondene i Norge gitt mellom 4,15 og 5,25 prosent rente på sparepengene dine.
Gjennomsnittlig 3 måneders Nibor siste tre år er 2,81 prosent. Dagens aller beste flytende rentebetingelser på innskudd ligger til sammenligning rundt fire prosent.
Men noe kan være i ferd med å endre seg i de norske sparevanene - i alle fall om man ser på handlingsmønsteret til kundene i Nordnet.
Storkjøpte rentefond
Om det er de historisk lave bankrentene i kombinasjon med urolige børser, er uvisst. Men i det siste har flere enn normalt satt pengene inn i nettopp pengemarkedsfond. I september ble hele 49 prosent av den samlede nettotegningen blant Nordnets 50.000 kunder gjort i rentefond. Faktisk var hele topp ti-listen over de mest populære fondene i september rentefond, opplyser Nordnet.
- Men selv om vi opplever at det blir mer og mer fokus på rentefond, er det fremdeles for få som kjenner til det. Jeg tror nok bransjen så langt ikke har vært flink nok til å kommunisere hva det er, sier Vammervold.
Hun mener det er få gode grunner til å heller flytte pengene til bank, eller la dem stå i banken. Det er ikke bare muligheten til høyere avkastning enn i banken, som taler til fordel for rentefond, mener hun.
- For oss vanlige sparere er det dessuten lurt å ha penger på rentefond i stedet for høyrente, fordi pengene ikke like tilgjengelig, mener hun.
Det kan nemlig ta noen dager fra man "bestiller" pengene, til de er tilbake på konto, klar til å brukes.
Mulighet for utsatt skatt
Hvis man først er opptatt av høyere avkastning enn i vanlig bank, er det dessuten en annen fordel man kan oppnå med rentefond. Dersom man plasserer pengene i en såkalt investeringskonto, slipper man å betale skatt av avkastningen hvert år, slik man må på en vanlig bankkonto. Det er først når man tar pengene ut av investeringskontoen at man må skatte av gevinsten. Det innebærer at det man ellers måtte betalt i skatt til kemneren kan bli stående og forrente seg videre til din fordel. Den såkalte rentes rente-effekten av dette kan bli betydelig over tid - og slik gjøre rentefondet enda mer lønnsomt enn høyrentekontoen i banken din.
- Dersom du velger å ha et rentefond, er det derfor absolutt lurest å spare gjennom en investeringskonto, konkluderer Vammervold.
Eneste kostnad på Nordnets investeringskonto er en premie på 40 kroner året per million kroner du har stående inne på kontoen. Denne premien gir deg til gjengjeld en forsikring som sikrer dine etterlatte en utbetaling på 101 prosent av innestående beløp om du dør.
Les også:
Det beste rådet når Børsen raser
20 år. 40 store børsfall. 500 prosent stigning
Ulemper
Enkelte fond har høye forvaltningshonorarer. Sjekk nøye!
Kostnader
Du betaler ikke gebyr til forvaltningsselskapet ved kjøp og salg av andeler i pengemarkedsfond. Du må imidlertid ut med forvaltningshonorar/provisjon, som utgjør en fast prosentsats.
Forvaltningshonoraret beregnes daglig og belastes normalt månedlig eller kvartalsvis.
Provisjonen varierer mye fra fondsforvalter til fondsforvalter. Derfor lønner det seg å sjekke nøye før du bestemmer deg. Størrelsen på forvaltningsgebyret påvirker i relativt stor grad om det lønner seg å sette pengene i pengemarkedsfond fremfor på en høyrentekonto.
Risiko og avkastning
Du tar litt høyere risiko ved å kjøpe andeler i pengemarkedsfond enn om du setter pengene i banken. Samtidig er risikoen lavere enn i både obligasjonsfond, kombinasjonsfond og aksjefond.
Selv om ikke staten garanterer for pengene dine, som for bankinnskudd, er det liten risiko for at du taper penger på investeringen. Men det har skjedd, og vil helt sikkert skje igjen, at enkelte pengemarkedsfond faller i verdi.
Med sp#229 i pengemarkedsfond kan du forvente avkastning på linje med de beste rentene på bankinnskudd.
Kilde: Finansportalen.no