Nordmenn har aldri vært glad i å binde lånerenten. Andelen som velger fastrente har til og med vært fallende siden begynnelsen av 2013, og nå er det godt under ti prosent som har fastrentelån, ifølge Statistisk sentralbyrå.
Selv om analysjef for kredittobligasjoner Pål Ringholm i Swedbank tar høyde for at beste flytende lånerente i løpet av sommeren kan bli så lav som 2,25 prosent, mener tiden snart kan være moden for å binde renten. Lenge.
- Enhver finanskonsulent som har vært på et internt eller eksternt kurs siste 30 år har lært at det ikke lønner seg på binde renten. De må omskoleres. Kundene får nå bedre tilbud fra bankene på for eksempel ti års rentebinding. Du skal binde i ti år, ikke kortere. Det skal man etter hvert begynne å se på, sier Ringholm.
I banker og kredittforetak velger nå under to prosent mer enn fem års bindingstid på lånet, ifølge Statistisk sentralbyrå.
- Unaturlig lave renter
For 11 dager siden kuttet Norges Bank renten fra 1,5 til 1,25 prosent, og enkelte banker har nå så smått begynt å følge etter med lavere flytende rente.
Sparebank 1 SMN reduserer nå renten på fastrentelån med 10 års bindingstid med hele 0,6% til 3,50 prosent for lån med inntil 60 prosent sikkerhet.
- Dette må være Norges-rekord for ti års fastrente. De rentene vi har nå er og blir unaturlig lave for neste år. Men risikoen er at de vedvarer en stund til. Derfor, bind langt. Ergo hvis renteøkning først kommer om to-tre år vil du likevel tjene på det dersom du har bundet renten din for ti år, sier Ringholm.
For korte renter er bankens samlede kostnader med sine innlån, eller «råvarer» rundt 1,7 prosent. Skal banken låne penger i ti år er kostnaden på rundt 2,3 prosent i dag, forklarer Ringholm.
- Så, for å henge det på noe, bør ikke forskjellen for lånekunder mellom flytende rente og ti års rentesikring være særlig mer enn 0,6 prosent, sier Ringholm.
- Vurderer du å selge huset i morgen skal du ikke binde renten. Har du en usikker jobb kan samme konklusjon gjøre seg gjeldende, sier Ringholm.
Han påpeker at det kan bli dyrt å innfri fasterentelånet dersom renten har gått ytterligere ned, samtidig som du kan ta gevinst hvis den har økt.
- For de med sikker jobb, lavere belåningsgrad eller for de som tror at renten skal opp - for da kan du tjene penger på dette - er rentebinding det aktuelle. Man binder da renten i andre land, sier Ringholm.
- Du må slå casinoet
- Hvis du skal tjene penger på fastrente, må du «slå casinoet». Og det er det viktig at forbrukerne vet, sier kredittsjef og privatøkonom Endre Jo Reite i Sparebank 1 SMN, som påpeker at grunnen til å velge rentebinding er behov for trygghet og sårbarhet ved en renteøkning.
Idag satte Sparebank 1 SMN «Norges-rekord» i lav fastrente på boliglån.
Les: Nå blir det rekordlave fastrenter
Likevel mener Reite man først om noen år ser om dette er billig.
- Det å binde renten på lån for å tjene penger når ekspertene anbefaler det er i hvert fall historisk sett en veldig dårlig ide. Senest for noen måneder siden anbefalte eksperter rentebinding. Men de de som bandt da ser ut til å ha bundet på et dårlig tidspunkt nok en gang. Vi gir fastrentetilbud som vi er ganske trygge på at vi kommer til å tjene penger på.
Historisk sett er det under én av ti som klarer å gå ut med gevinst sammenliknet med flytende rente, ifølge Reite
- Kombinasjon mellom fast og flytende et godt alternativ
Fagsjef Rolf Mæhle i Finans Norge peker på at det ikke er en kultur for å binde lånerenten i Norge.
- Dette har delvis sammenheng med at det er mange negative myter knyttet til rentebinding, men det er også en refleks av at norske husholdninger generelt har god økonomi og buffere til å stå i mot renteøkninger, sier Mæhle.
Mæhle mener rentebinding utvilsomt er en likviditetssikring, men mener det også er mulig å se på flytende rente som en sikring.
- Resonnementet er da at den flytende renten i en normalsituasjon beveger seg i takt med inflasjons- og lønnsvekst. Med andre ord; økt lønnsvekst gir låntakeren evne til å tåle høyere lånerenter. Men vi har jo også erfart at denne sammenhengen i kortere perioder ikke gjelder, for eksempel i 2008 da lånerenten steg svært mye på kort tid som en følge av finanskrisen, sier Mæhle.
Mæhle poengterer at man ikke skal vurdere fast opp mot flytende rente basert på hva man tror lønner seg.
- Valg av fastrente er først og fremst en likviditetssikring. For mange er en kombinasjon mellom fast og flytende et godt alternativ. En modell som kan være interessant akkurat nå er, som Ringholm er inne på, å binde renten i ti år til dagens lave nivåer med en stram nedbetalingsplan. Så kan man heller ha en lengre nedbetalingstid på den flytende delen av lånet, med mulighet til ekstra nedbetaling underveis, sier Mæhle.
Les også:
Nå blir det rekordlave fastrenter
Så mye billigere kan boliglånet bli(Vilkår)Copyright Dagens Næringsliv AS og/eller våre leverandører. Vi vil gjerne at du deler våre saker ved bruk av lenke, som leder direkte til våre sider. Kopiering eller annen form for bruk av hele eller deler av innholdet, kan kun skje etter skriftlig tillatelse eller som tillatt ved lov. For ytterligere vilkår se her.
