- De fleste bankene var negative, de så ikke for seg at høykvalitetsbanking skulle kunne foregå i 'hull i veggen”- butikker, sier Ronny Nævdal, leder for mobile finansielle tjenester i Telenor, og en av de som startet eventyret Easypaisa.
Telenor banket på dørene til 36 banker i Pakistan for å fortelle om planene om en mobilbank – og ble kastet ut igjen ”rimelig fort”, forteller han. Det kan være noen angrer på det i dag.
Etter 18 måneders drift har Telenors Easypaisa hatt ti millioner registrerte brukere – mens alle de andre bankene til sammen dekker bare åtte millioner av landets 180 millioner innbyggere. På rekordtid er de blitt større enn ”røkla”, både målt i antall brukere og antall transaksjoner.
Mareritt
- Dette må være et mareritt for de lokale bankene?
- Det er et mareritt for alle med tradisjonelle banktjenester. De har himla høye kostnader, og er begrenset til øvre middelklasse. Tall vi har sett tyder på at det koster banker der 85 dollar å åpne en konto, vi har en kostnad på under en dollar, sier Nævdal.
Han sammenligner det Telenor Pakistan gjør med Skandiabankens inntog i Norge, bare i mye større skala. En ny lavkostaktør bygger på nett, fremfor dyre filialer. Men i Pakistan og liknende land er det mobilen som gjelder, ikke internett over fastlinje.
Større bank-nettverk
Telenor endte opp med å kjøpe seg inn i en lokal bank i Pakistan som viste seg mer fremoverlent enn de andre. Sammen skapte de Easypaisa – landets første mobilbank. De første tjenestene var regningsbetaling og pengeoverføring, noe som hittil har vært et stort problem i landet. Pakistan har bare 8.000 bankfilialer, og de er samlet i større byer. Mange på landsbygda bor 70 kilometer fra nærmeste bank, og de tradisjonelle bankene er uansett for dyre for mange, i et land der månedsinntekten i snitt er 400 kroner. Derfor har folk sendt penger hjem til familiene på landsbygda via bussjåfører og andre som reiser – noe som er både dyrt og ekstremt risikabelt.
For å nå ut til folk har Telenor tatt i bruk sitt mobil-forhandlernettverk på 180.000 agenter, spredd over hele landet. På kort tid har 14.000 av disse blitt bankkontorer som kan levere ut penger som sendes via mobilen. Telefonnummeret fungerer som kontonummer, og man kan også sende penger til et navn, hvis mottakeren ikke har mobil. Pengene kan hentes hos en av Telenors Easypaisa-forhandlere ved hjelp av et nasjonalt id-kort eller mobilen. Ingen av partene trenger å være Telenor-abonnenter, og Telenor forteller at bruken er omtrent like stor blant konkurrentenes mobilbrukere som blant deres egne 28 millioner mobilkunder.
Høy finanskostnad
I sommer begynte Telenor å tilby bankkontoer knyttet til mobilen, i tillegg til regningsbetaling og overføringer. Det tok av fra start.
- Vi fikk 500.000 kunder første måneden. Det er det vel knapt en bank i verden som har fått, sier Nævdal.
Han sier Telenor har vært svært forsiktige med markedsføring for å kunne takle veksten, men etterspørselen har likevel vært enorm.
Det er kanskje ikke så rart. Hittil har pakistanske sesongarbeidere måttet betale lokale haier dyrt, både for å låne og sende penger, og faktisk også for å få noen til å passe på pengene deres etter perioder med mye arbeid. Ifølge Telenor har noen familier brukt hele 30 prosent av inntektene sine på slike tjenester. Nå får de renter på pengene, og overføring koster omtrent en norsk krone. Det er konkurransedyktig.
- Vi har 10-15 prosent vekst måned for måned. Det viser noe av potensialet som ligger her, sier Nævdal.
Ikke veldedighet
Undersøkelser fra Verdensbanken tyder på at spredning av banktjenester har en svært positiv effekt på økonomien, og at antall barn som får skolegang øker klart når flere kvinner får kontroll på økonomien via banktjenester.
- Dette er ikke veldedighet, men det er en vinn-vinn situasjon. Det begynner å bli en veldig god butikk, sier Nævdal.
Ved siden av det banken tjener mener han bank snart kan utgjøre så mye som 15-20 prosent av mobilinntektene i ”slike land som Pakistan”. Telenor har nemlig ikke tenkt til å stoppe her.
- Vi er i fem land i Asia og ser på om modellen er så god at den kan brukes igjen. Bangladesh og India er nærliggende, med ganske like økonomier og mangel på bank for landsbygden, sier han.
Målet er dessuten å bli full bank, og da mangler de først og fremst lån. Planen er å tilby mikrofinansiering, samt forsikring, via partnere.
- Livsforsikring, er profitabelt det også, sier Nædal, som mener dette er noe som kan hjelpe svært mange i land der sikkerhetsnettet for familier som rammes ikke akkurat er som i Norge.
Øker mer enn de konkurrerer
Nævdal mener Telenor så langt ikke har spist av de andre bankenes kundemasse, men de har utvidet markedet for banktjenester. De andre bankene har nok fremdeles større omsetning, for deres kunder er de rike. Men det spørs om de andre bankene ikke må gjøre noe for å holde på dominansen i dette markedet også, for Easypaisa har fordeler som også andre kan dra nytte av.
- Vi gjør betalinger på 30 sekunder, der banken gjør det på fire dager. Du slipper å stå i kø, og må ikke reise langt til banken, sier Nævdal.
Les også:
Ny Telenor-sjef i Pakistan
Sensur av «obskøne ord» på tekstmeldinger
Telenor trygt gjennom stormen
(Vilkår)Copyright Dagens Næringsliv AS og/eller våre leverandører. Vi vil gjerne at du deler våre saker ved bruk av lenke, som leder direkte til våre sider. Kopiering eller annen form for bruk av hele eller deler av innholdet, kan kun skje etter skriftlig tillatelse eller som tillatt ved lov. For ytterligere vilkår se her.